Préstamos ICO COVID-19: cuándo puede haber mala praxis en el aval y qué puedes hacer
Muchos empresarios y autónomos firmaron préstamos ICO pensando que el Estado asumiría casi todo el riesgo. Años después, el banco les reclama el 100% de la deuda a ellos y a sus avalistas personales.
No todos los avales ICO son iguales: en algunos casos se puede limitar la responsabilidad del avalista o incluso pedir la nulidad.
1. El problema: avalistas que creían cubrir solo un 20% y ahora se enfrentan a toda la deuda
El esquema general de los préstamos ICO COVID-19 preveía que el Estado avalara hasta el 80% del capital para determinadas operaciones, mientras el banco asumía el resto. Esto no significa que el empresario o el avalista solo respondan de ese 20%.
En muchos casos la información que se dio fue confusa: se llegó a transmitir la idea de que el ICO “pagaba” el 80% si las cosas iban mal y que el riesgo para los administradores era limitado. Sin embargo, las entidades han reclamado después el 100% de la deuda a las empresas y a sus avalistas, dejando la intervención del ICO en un segundo plano.
Prácticas que suelen generar conflicto
- Presentar el aval ICO como una protección directa al empresario, cuando en realidad protege sobre todo al banco.
- Hacer creer a los socios o administradores que su responsabilidad personal se limitaba al 20% del préstamo.
- Incluir fianzas solidarias en contratos extensos y poco claros, firmados con prisas en plena crisis.
Refinanciaciones encubiertas con ICO
- Uso del préstamo ICO para cancelar créditos antiguos sin aval, convirtiendo deuda “solo de la empresa” en deuda con avalistas personales.
- Operaciones en las que el cliente apenas recibe liquidez nueva, pero asume nuevas garantías.
- Falta de explicaciones sobre esta transformación del riesgo y sobre las alternativas disponibles.
2. Nuestro servicio: revisión jurídica del préstamo ICO y del aval personal
El despacho analiza si el préstamo se ajusta a la normativa de las líneas ICO COVID-19 y si el aval personal se explicó de forma clara. El objetivo es detectar irregularidades que permitan pedir la nulidad total o parcial del aval o limitar la responsabilidad del avalista.
Qué puntos revisamos en tu documentación
- Destino real del préstamo: si se destinó a liquidez nueva o a cancelar deudas anteriores.
- Condiciones del aval: alcance, carácter solidario, garantías adicionales y cláusulas de ejecución.
- Test de solvencia, comunicaciones comerciales y correos donde se explicó la operación.
- Concordancia entre lo que se dijo verbalmente y lo que figura en el contrato firmado.
Posibles incumplimientos de la entidad
- No informar de que el aval ICO es una garantía para el banco y no una exoneración automática del avalista.
- Omitir que, en caso de impago, el banco puede reclamar primero el 100% a empresa y avalistas.
- Utilizar el ICO para refinanciar préstamos previos sin explicar que se pasaba de deuda sin aval a deuda con responsabilidad personal.
- No entregar documentación clara y completa en el momento de la firma.
3. Qué resultados se pueden obtener al reclamar por mala praxis en un préstamo ICO
Cada caso depende de sus documentos y de cómo se negoció el préstamo, pero una reclamación bien fundamentada puede reducir de forma significativa el riesgo para administradores y socios.
Posibles efectos sobre el aval personal
- Nulidad total del aval por falta de información y transparencia.
- Limitación de la responsabilidad del avalista al tramo no cubierto por el ICO (por ejemplo, el 20%).
- Reducción de la cuantía reclamada y eliminación de intereses abusivos o comisiones indebidas.
Impacto para la empresa y para la familia
- Evitar que el patrimonio personal del administrador se vea comprometido por el 100% de la deuda.
- Negociar acuerdos de pago más realistas una vez delimitada la responsabilidad real.
- Ganar margen para reestructurar la empresa o, si es necesario, preparar otras soluciones legales.
4. Nuestro proceso de trabajo si tienes un préstamo ICO con aval personal
El objetivo es que entiendas en todo momento qué se está discutiendo con el banco y qué opciones reales tienes, sin tecnicismos y con un plan claro.
Revisión inicial
Analizamos el contrato del préstamo, la póliza del aval, los extractos y las comunicaciones que recibiste del banco. Nos cuentas cómo se te presentó la operación y qué expectativas te generaron.
Informe de viabilidad
Te explicamos de forma sencilla si vemos indicios de mala praxis: falta de transparencia, refinanciación encubierta, información engañosa sobre el riesgo o sobre el papel del ICO.
Negociación y reclamación previa
Presentamos reclamación formal a la entidad detallando los incumplimientos detectados y proponiendo soluciones: eliminación o reducción del aval, reestructuración del préstamo o acuerdos de pago.
Demanda judicial si no hay acuerdo
Si el banco no corrige la situación, valoramos la presentación de demanda para pedir la nulidad o limitación del aval y defender tu patrimonio personal frente a una reclamación por el 100% de la deuda.
¿El banco te reclama un préstamo ICO que firmaste en plena pandemia?
Si eres administrador, socio o avalista de un préstamo ICO y temes responder con tus bienes personales, es el momento de revisar cómo se comercializó esa financiación y qué margen de defensa tienes.
